Overboekingssystemen en distributiesystemen evolueren voortdurend en bieden een breed scala aan opties voor klanten en kredietzoekers. Banken bieden meerdere systemen voor betalingen en afwikkelingen. Een ideaal betalingssysteem zorgt voor een nauwkeurige en veilige overboeking van geld, via een probleemloos proces.
ACH versus RTGS
Het verschil tussen ACH en RTGS is dat bij ACH de afwikkeling van betalingen in batches gebeurt, terwijl bij RTGS de realtime betaling individueel wordt afgehandeld.
ACH staat voor Automatic Clearing House. Het is een betalingssysteem dat in de jaren 70 in de Verenigde Staten is geïntroduceerd.
RTGS staat voor Real-Time Gross Settlement en is de snelste manier om geld over te maken. In dit proces wordt geld van één bank in realtime en op brutobasis overgemaakt. Dit betekent dat ze geen wachttijd hebben bij het verwerken van de transactie en dat elke transactie één-op-één wordt afgehandeld. Het basisvoordeel van het maken van een RTGS-transactie is dat het een zeer snel ruilmiddel is.
Vergelijkingstabel tussen ACH en RTGS (in tabelvorm)
| Vergelijkingsparameter: | ACH | RTGS |
|---|---|---|
| Volledige vorm | Staat voor Automatic Clearing House | Staat voor Real-Time Gross Settlement. |
| Tijd genomen | 2-3 werkdagen | 1 werkdag |
| Betaalsysteem | Afrekening voor ACH gebeurt in batches | Afrekeningen worden op individuele basis afgehandeld |
| risico's | Dergelijke betalingen kunnen kwetsbaar zijn voor leveringsrisico's | Het leveringsrisico is verwaarloosbaar, maar andere vormen van fraude kunnen voorkomen. |
| Werkwijze | Het nettosaldo van krediet versus debet wordt beschouwd boven de bladen van de centrale bank. | De afwikkeling gebeurt zonder rekening te houden met het nettosaldo. |
| Ideaal | Het ideale systeem voor herhaalde betalingen zoals salarisoverdrachten | RTGS vindt veel toepassing in het geval van dringende betalingen van grote bedragen die één op één moeten worden afgewikkeld. |
Wat is ACH?
Tijdens de jaren 1970 kwamen de Verenigde Naties van Amerika met een betalingssysteem via een geïntegreerd netwerk om directe betaling mogelijk te maken met aanzienlijk minder gebruik van papieren cheques en rekeningen. Geleidelijk aan werd het systeem door verschillende economieën overgenomen en evolueerde het naar een systeem van een elektronisch gefaciliteerd afwikkelingssysteem.
De ACH staat voor Automated Clearing System, in de volksmond bekend als het Electronic Clearing System. De schikkingen worden beheerd door één gecentraliseerd orgaan, wat in het geval van de VS NACHA of National Automated Clearing House System was. Dit was een onafhankelijke instantie die de geldstroom over het ACH-kanaal handhaafde en regelde.
De footprint is geïntroduceerd om oplossingen te bieden voor herhaalde betalingen van grote volumes in zowel de zakelijke als de particuliere sector. Het bracht een gecentraliseerd betalingssysteem via UID en gestructureerde richtlijnen voor gebruikers van de service.
In eenvoudige bewoordingen is ACH een systeem voor elektronische betaling waarmee u geld van de ene bankrekening naar de andere kunt overboeken via een netwerk dat is bedoeld om dergelijke betalingen in batches af te handelen. ACH-overdrachten zijn zowel in de vorm van stortingen als betalingen. Wanneer u betalingen ontvangt in de vorm van salarissen, pensioenen of renteuitkeringen, wordt dit een ACH-storting genoemd.
Wanneer u rekeningen betaalt aan organisaties of particulieren, registreert u een ACH-betaling, als incasso.
Het is een betaalmethode van persoon tot persoon, meestal vrij van extra kosten en extreem snel. de verwerkingstijd is meestal maximaal 2-3 werkdagen. Het is een ideale methode voor het verwerken van herhaalde betalingen.
Wat is RTGS?
RTGS of Real Time Gross Settlement is een betalingssysteem waarmee u onmiddellijke betalingen kunt doen. Betalingen die via RTGS worden gedaan, worden één-op-één verrekend en niet vereffend op basis van de totale creditering ten opzichte van een debetsaldo.
RTGS-betalingen zijn ideaal voor interbancaire overboekingen van grote bedragen. De kosten voor RTGS-transacties verschillen per bank, maar de meeste centrale banken hebben een bovengrens vastgesteld voor het tarief dat in rekening kan worden gebracht.
Het allereerste systeem van RTGS-overdracht werd in de jaren zeventig opgezet door het Amerikaanse Fedwire. Tegenwoordig worden de meeste RTGS-transacties geleid door centrale banken. Kenmerkend voor een dergelijke overdracht is dat ze realtime plaatsvinden. Dergelijke transacties zijn onafhankelijk en worden niet beïnvloed door Netto-vereffeningssystemen.
Het belangrijkste voordeel van RTGS-overschrijvingen is dan ook dat de leveringsrisicofactor die gepaard gaat met hoogwaardige betalingen aanzienlijk wordt verbeterd. Dergelijke transacties zijn echter kwetsbaar voor digitale fraude, zoals phishing en gegevensdiefstal.
Om een RTGS-overboeking te kunnen uitvoeren, moeten beide banken betrokken zijn bij core banking-faciliteiten. Het is een ideale manier van overboeking voor transacties met een laag volume en hoge waarde. Centrale banken hebben het RTGS-systeem ingevoerd om te kunnen concurreren met de zeer concurrerende marktgroei. Dergelijke alternatieve betaalmethoden zijn belangrijk voor de algehele economische groei.
Belangrijkste verschillen tussen ACH en RTGS
Gevolgtrekking
Tegenwoordig bieden banken een verscheidenheid aan betalingsoplossingen aan voor de unieke behoeften van mensen en bedrijven. Centrale banken hebben alternatieve betaalmethoden ingevoerd. ACH en RTGS zijn een van de vele opties die beschikbaar zijn in het moderne bankieren.
Het belangrijkste verschil tussen ACH en RTGS is dat de eerste een overdrachtssysteem is dat werkt binnen het proces van netto-vereffeningen van de krediet-tot-schuldratio, in het geval van de laatste worden de betalingsverrekeningen individueel afgehandeld. Terwijl ACH een ideale methode is voor grote betalingen, zoals het betalen van rekeningen, salarissen en pensioenen. RTGS is het beste voor hoogwaardige betalingen die dringend moeten worden gedaan.
